Spoluúčasť pri PZP a havarijnom poistení: Ako fungujú limity, výluky a regres

Až 6 450 000 eur pri škodách na zdraví a 1 300 000 eur pri vecných škodách predstavujú od 1. augusta 2024 minimálne zákonné limity, do ktorých poisťovňa chráni váš firemný rozpočet. Ak vaše firemné vozidlo spôsobí reťazovú haváriu alebo poškodí drahú technológiu, zákon garantuje tretej strane plné odškodnenie. Pre konateľa firmy či správcu vozového parku je kľúčová otázka, či existuje spoluúčasť pri PZP a kto ju v konečnom dôsledku zaplatí. Nesprávne nastavená poistná zmluva alebo neznalosť poistných podmienok totiž môže firmu vystaviť neočakávaným doplatkom v tisícoch eur.

Povinné zmluvné poistenie funguje na diametrálne odlišných princípoch než havarijné poistenie. Základným poslaním zákonnej poistky je odškodniť poškodeného v plnom rozsahu, zatiaľ čo kasko chráni váš vlastný majetok s vopred definovanou finančnou účasťou. Napriek tomu sa finančná účasť objavuje aj pri zákonnom poistení – najčastejšie pri špecifických zmluvách pre firemné flotily, pri doplnkových krytiach alebo vo forme zákonného regresu, keď poisťovňa vyplatí škodu tretej strane a následne ju celú vymáha od vinníka nehody.

Zákonné limity poistného plnenia: Čo ak škoda z povinného zmluvného poistenia prekročí strop?

Každé vozidlo na slovenských cestách musí mať uzatvorené PZP – povinné zmluvné poistenie, ktoré sa riadi zákonom č. 381/2001 Z. z. Tento predpis stanovuje minimálne sumy, ktoré musí poisťovateľ garantovať na jednu škodovú udalosť. Pre podnikateľov s viacerými autami v prevádzke je zásadné poznať presné hranice krytia, pretože akákoľvek škoda nad zákonný limit padá priamo na plecia prevádzkovateľa vozidla.

Nové minimálne sumy krytia od augusta 2024

V dôsledku transpozície európskej smernice došlo k výraznému navýšeniu minimálnych garancií. Do 31. júla 2024 platili limity 5 240 000 eur pre škody na zdraví a 1 050 000 eur pre vecné škody a ušlý zisk. Od 1. augusta 2024 narástlo zákonné minimum pri škode na zdraví a nákladoch pri usmrtení na 6 450 000 eur na jednu škodovú udalosť bez ohľadu na počet poškodených. Pri vecných škodách a ušlom zisku sa minimálny limit zvýšil na 1 300 000 eur na jednu udalosť.

Tieto sumy sa nevzťahujú na každého poškodeného jednotlivo, ale na celú nehodu. Ak vodič firemného nákladného auta spôsobí hromadnú kolíziu na diaľnici, v ktorej vznikne škoda na desiatich luxusných vozidlách, infraštruktúre a prepravovanom tovare, limit 1,3 milióna eur sa môže vyčerpať prekvapivo rýchlo. V takom prípade poisťovňa pomerne uspokojí nároky poškodených len do výšky dojednaného limitu.

Dôsledky prekročenia zákonného limitu pre firmu

Ak celková vyčíslená škoda prekročí limit poistného plnenia uvedený v zmluve, poistné krytie končí. Poškodení majú plné právne právo žalovať priamo vinníka nehody, respektíve držiteľa vozidla zapísaného v osvedčení o evidencii. Pre právnickú osobu to znamená priame ohrozenie cash flow a majetku spoločnosti. Ak prevádzkujete poistenie vozidla používaného na podnikanie, odporúča sa pri ťažkých nákladných autách alebo preprave nebezpečných nákladov dojednať nadštandardné limity krytia, napríklad až do výšky 10 miliónov eur.

Prehľad základných parametrov, finančných súm a lehôt, ktoré sa viažu k zákonnému poisteniu a jeho limitom, sumarizuje nasledujúca tabuľka.

Parameter poistenia	Zákonná hodnota / Sadzba	Dôsledok pre poistníka
Limit na zdravie a usmrtenie	6 450 000 € (od 1. 8. 2024)	Plnenie pre všetkých zranených spolu na jednu udalosť
Limit na vecné škody a ušlý zisk	1 300 000 € (od 1. 8. 2024)	Škody nad túto sumu vymáhajú poškodení priamo od vinníka
Lehota na nahlásenie škody v SR	15 dní od vzniku	Nedodržanie zakladá právo poisťovne na regres
Lehota na nahlásenie v zahraničí	30 dní od vzniku	Riziko krátenia alebo vymáhania plnenia od firmy
Lehota poisťovne na šetrenie	3 mesiace	Čas na vydanie správy o likvidácii poškodenému
Daň z poistenia (neživotné)	8 % (od roku 2026 úprava na 10 %)	Zákonné navýšenie celkových nákladov na poistné zmluvy

Prečo spoluúčasť pri PZP neplatí poškodený, ale vymáha sa od vinníka?

Základná spoluúčasť pri PZP pre bežné osobné vozidlo do 3,5 tony je 0 eur. To znamená, že ak vodič spôsobí nehodu inému účastníkovi cestnej premávky, poisťovňa poškodenej strane vyplatí 100 % preukázaných nákladov na opravu a náhradu škody až do výšky limitu. Poisťovateľ podľa zákona č. 381/2001 Z. z. nesmie z poistného plnenia poškodenému strhnúť ani cent s odôvodnením, že vinník má v zmluve dohodnutú spoluúčasť. Poškodený je chránený zákonom a má nárok na plnú kompenzáciu.

Princíp stopercentného odškodnenia poškodenej strany

Zákonodarca zámerne nastavil systém tak, aby nevznikali spory medzi poškodeným občanom a cudzou poisťovňou o doplatky. Ak by poškodený dostal plnenie znížené o spoluúčasť vinníka, musel by zvyšok peňazí prácne vymáhať súdnou cestou alebo exekúciou od cudzieho vodiča. Celú finančnú transakciu preto garantuje poisťovňa vinníka. Tá vyplatí faktúru za opravu poškodeného vozidla alebo uhradí škodu rozpočtom v plnom rozsahu a až následne rieši zmluvné záväzky so svojím vlastným klientom.

Zmluvná finančná účasť poistníka a 30-dňová lehota

Zmluvne dohodnutá spoluúčasť pri PZP sa využíva najmä pri správe firemných flotíl a ťažkých nákladných vozidiel. Spoločnosť, ktorá prevádzkuje desiatky vozidiel, sa môže rozhodnúť pre zmluvu so spoluúčasťou (napríklad 300 eur na každú škodovú udalosť), čím si výrazne zníži ročné poistné na celú flotilu. Mechanizmus funguje nasledovne:

1. Vozidlo firmy spôsobí škodu tretej osobe vo výške 2 500 eur.
2. Poisťovňa prešetrí udalosť a poškodenému uhradí celých 2 500 eur.
3. Poisťovateľ vystaví poistníkovi (vašej firme) regresnú výzvu na úhradu dohodnutej spoluúčasti 300 eur.
4. Poistník má štandardnú lehotu 30 dní od doručenia výzvy na zaplatenie tejto sumy na účet poisťovne.

Ak firma túto výzvu odignoruje, poisťovňa ju postúpi na vymáhanie, pričom môže pristúpiť aj k výpovedi poistnej zmluvy. Manažéri flotíl preto musia sledovať každú škodovú udalosť nahlásenú z ich poistky, aby ich neprekvapili kumulované výzvy na úhradu zmluvných spoluúčastí pri vyššej frekvencii nehôd zamestnancov.

Úhrada škody v zmluvnom servise verzus likvidácia rozpočtom

Poškodená strana alebo poistený pri uplatnení doplnkového krytia stojí pred voľbou spôsobu likvidácie škody. Ak v zmluve figuruje dohodnutá spoluúčasť pri PZP, spôsob servisu zásadne mení tok peňazí a administratívnu záťaž správcu vozového parku.

Oprava v partnerskej dielni s krycím listom

Najjednoduchším a najbezpečnejším variantom riešenia škody je využitie autorizovaného alebo zmluvného servisu danej poisťovne. V tomto prípade vystaví poisťovateľ po schválení kalkulácie takzvaný krycí list a bezhotovostná oprava prebehne priamo medzi servisom a poisťovňou. Servis nefakturuje opravu poškodenému, ale priamo likvidačnému oddeleniu.

Ak ide o škodu z kaska alebo z pripoistenia k PZP, kde má klient definovanú vlastnú spoluúčasť (napríklad 5 %, minimálne 150 eur), servis vozidlo nevydá bez zaplatenia tejto čiastky. Zmluvný servis vyberie spoluúčasť od klienta pri prevzatí opraveného auta a zvyšok faktúry mu doplatí poisťovňa na základe krycieho listu. Pozrite si podrobné pravidlá, ktoré určujú zmluvný a nezmluvný servis, aby ste sa vyhli zbytočným doplatkom za neuznanú hodinovú sadzbu práce.

Výpočet náhrady pri rozpočtovej likvidácii

Pri likvidácii rozpočtom si poškodený nechá vyplatiť kalkulovanú sumu na bankový účet a opravu si rieši vo vlastnej réžii. Poisťovňa vypočíta výšku plnenia pomocou kalkulačných programov (Audatex, Eurotax), pričom uplatňuje vlastné normohodiny a ceny náhradných dielov. Pri starších autách často odpočíta zhodnotenie dielov (amortizáciu materiálu) a daň z pridanej hodnoty, ak majiteľ nepredloží faktúry o skutočnej oprave. Ak sa na dané krytie viaže spoluúčasť, poisťovňa ju odráta priamo z posielanej sumy. Likvidácia rozpočtom prináša rýchlu hotovosť, no často nepokryje reálne náklady v prípade skrytých poškodení zistených až po demontáži karosérie.

Vzájomné porovnanie oboch prístupov z hľadiska firemného manažmentu zachytáva nasledujúca porovnávacia tabuľka.

Kritérium	Zmluvný servis (krycí list)	Likvidácia rozpočtom (na účet)
Platba spoluúčasti	Priamo servisu pri prevzatí vozidla	Automaticky odpočítaná z poistného plnenia
Riziko nedoplatku	Minimálne, servis komunikuje s poisťovňou	Vysoké pri výskyte skrytých vád po demontáži
Dokladovanie nákladov	Vybavuje servis kompletne faktúrou	Bez dokladovania faktúr, kalkulácia tabuľkou
Uplatnenie DPH	Preplatená v plnej výške faktúry	Krátená o DPH, pokiaľ chýba daňový doklad
Vhodnosť pre firmy	Ideálne pre operatívny lízing a flotily	Vhodné len pri drobných kozmetických vadách

Výluka pri škode spôsobenej rodinným príslušníkom a osobám v spoločnej domácnosti

Zákon č. 381/2001 Z. z. obsahuje taxatívne vymedzené výluky, pri ktorých poisťovateľ neposkytne poistné plnenie. Jednou z najčastejšie prehliadaných je škoda spôsobená manželovi alebo osobám, ktoré s poisteným v čase vzniku škodovej udalosti žili v spoločnej domácnosti. Toto pravidlo má zabrániť poistným podvodom a fiktívnemu preplácaniu škôd v rámci rodinného majetku, podnikateľom však môže spôsobiť závažné komplikácie.

Škody medzi vozidlami v rámci jednej firmy alebo rodiny

V praxi sa táto situácia pravidelne stáva pri živnostníkoch alebo rodinných firmách s ručením obmedzeným. Predstavte si situáciu, keď konateľ firmy nacúva firemnou dodávkou do osobného auta svojej manželky, zaparkovaného na spoločnom dvore rodinného domu. Hoci má dodávka platné zákonné poistenie, poisťovňa uplatní zákonnú výluku a odmietne preplatiť škodu na manželkinej karosérii. Ustanovenie zákona hovorí jasne: poisťovateľ neuhradí škodu na veciach, ktorú vodič spôsobil manželovi alebo osobám v spoločnej domácnosti.

Dôležité je uvedomiť si, že spoluúčasť pri PZP nemožno zamieňať s úplnou výlukou z poistenia. Kým pri spoluúčasti poistiteľ časť škody zaplatí a poistník dopláca len zlomok, pri výluke zostáva celých 100 % škody na pleciach poistníka. Rovnaký problém nastáva pri zrážke dvoch vozidiel patriacich tomu istému majiteľovi (rovnaké IČO alebo rovnaké rodné číslo). Ak zamestnanec firmy s vozidlom A narazí do firemného vozidla B, z PZP vozidla A nemožno uplatniť škodu na vozidle B, pretože poškodený aj vinník sú tá istá právnická osoba. V takomto prípade škodu zachráni jedine havarijné poistenie poškodeného vozidla.

Ako funguje zákonné poistenie a spoluúčasť pri prívesoch a návesoch?

V nákladnej a úžitkovej doprave tvoria jazdné súpravy základ firemného podnikania. Slovenská legislatíva posudzuje každé prípojné vozidlo, náves, prívesný vozík aj obytný karavan ako samostatné motorové vozidlo, ktoré musí mať pridelené vlastné evidenčné číslo a vlastnú poistnú zmluvu PZP. Rozsah zodpovednosti sa líši podľa toho, či k nehode došlo v spojení s ťažným vozidlom alebo samostatne.

Zodpovednosť za škodu pri ťahaní nákladného prívesu

Základné pravidlo likvidácie škôd spôsobených jazdnou súpravou vychádza z dynamiky pohybu:

• Škoda spôsobená v pohybe celej súpravy: Ak je príves spojený s ťažným vozidlom a vodič pri odbočovaní zachytí iné auto, škoda sa likviduje výhradne z PZP ťažného motorového vozidla. Zákonné poistenie prívesu sa v tomto momente nepoužije.
• Škoda spôsobená odpojeným prívesom: Ak sa príves počas jazdy uvoľní, odpojí a v dôsledku vlastnej zotrvačnosti narazí do zvodidiel alebo iného vozidla, škoda sa hradí z poistky prívesu. Rovnako to platí, ak odstavený príves na parkovisku zlyhá na ručnej brzde a poškodí cudzie vozidlá.
• Manipulácia s nákladom: Škody vzniknuté pri nakladaní a vykladaní tovaru na stojacom prívese nespadajú pod prevádzku vozidla a sú z PZP vylúčené. Vyžadujú samostatné poistenie zodpovednosti dopravcu.

Pri nákladnej doprave je spoluúčasť pri PZP nástrojom na optimalizáciu poistného nákladu. Kým na prívesy býva ročné poistné nízke (v desiatkach eur), pri ťažkých ťahačoch dosahuje tisíce eur. Správcovia vozových parkov často akceptujú vyššiu spoluúčasť na ťahači, aby zrazili fixné mesačné výdavky, musia však striktne poučiť šoférov o pravidlách hlásenia škôd. Pred každou jazdou je povinnosťou skontrolovať, či je k dispozícii postup pri dopravnej nehode a platná zelená karta k obom evidenčným číslam súpravy.

Spoluúčasť pri pripoistení škody z výtlkov a zničených ciest

Stav slovenských ciest po zimnej sezóne predstavuje permanentné riziko pre disky, pneumatiky a podvozkové komponenty firemných vozidiel. Škodu spôsobenú výtlkom je síce teoreticky možné vymáhať od správcu komunikácie (Slovenská správa ciest, samosprávny kraj alebo obec), v praxi však ide o zdĺhavý a často neúspešný proces. Správca sa zvyčajne odvoláva na osadené dopravné značenie alebo nepreukázateľnosť vzniku škody na danom úseku. Preto poisťovne ponúkajú k základnému poisteniu pripoistenie výtlkov.

Kým v základnom krytí chýba, pri doplnkových moduloch sa spoluúčasť pri PZP objavuje pravidelne. Poisťovne sa tak bránia preplácaniu bežného opotrebenia podvozkov a drobných defektov. Spoluúčasť býva vyjadrená percentom, pevnou sumou alebo ich kombináciou.

Percentuálna a fixná finančná účasť pri poškodení podvozka

Najčastejšie sa v poistných podmienkach stretnete s kombinovanou formuláciou: spoluúčasť 10 %, minimálne 100 eur (alebo 150 eur). To znamená, že poistený vždy znáša tú sumu, ktorá vyjde ako vyššia. Pri likvidácii poškodenia z výtlku sa poistné plnenie počíta striktne podľa matematického vzorca dojednaného v zmluve.

Aby ste videli, ako spoluúčasť zasiahne reálnu výplatu, pripravili sme modelový výpočet likvidácie škody pre firemné vozidlo strednej triedy.

Modelový výpočet: Poškodenie disku a nápravy po náraze do výtlku

Vozidlo narazilo v noci do neoznačeného hlbokého výtlku. Došlo k zničeniu pneumatiky, deformácii 18-palcového hliníkového disku a poškodeniu ramena nápravy s nutnosťou geometrie.

• Celková fakturovaná škoda v servise: 1 450 € s DPH
• Zmluvne dojednaná spoluúčasť: 10 %, minimálne 150 €
• Výpočet percentuálnej časti: 10 % z 1 450 € = 145 €
• Uplatnenie minimálnej hranice: Keďže suma 145 € je nižšia ako stanovené minimum 150 €, poisťovňa uplatní fixnú sumu 150 €.
• Konečné poistné plnenie vyplatené poisťovňou: 1 450 € – 150 € = 1 300 €
• Náklad firmy z vlastného vrecka: 150 €

Ak by celková škoda predstavovala len 130 eur (napríklad jednoduchý defekt bez poškodenia disku), poisťovňa nevyplatí vôbec nič. Pravidlo hovorí, že ak je škoda nižšia ako dohodnutá minimálna spoluúčasť, poistná udalosť sa uzatvára bez finančného plnenia. Zvažujete, či sa vám oplatí držať len PZP s pripoisteniami, alebo investovať do plného krytia? Dôkladné porovnanie PZP a havarijného poistenia vám ukáže, kde končia limity pripoistení a prečo je pri drahších autách kasko nevyhnutnosťou.

Regresný nárok poisťovne pri požití alkoholu a drog: Koľko zaplatí vinník?

Mnohí vodiči si pletú zákonný regres a spoluúčasť pri PZP, hoci ide o úplne odlišné právne inštitúty. Kým zmluvná spoluúčasť je dobrovoľná dohoda o znášaní malej časti škody výmenou za lacnejšie poistné, regres je represívny nástroj zákona. Poisťovňa najprv uhradí poškodeným všetko do posledného centu a následne celú vyplatenú sumu vymáha súdnou cestou priamo od nezodpovedného vodiča alebo firmy.

Paragraf 12 a stopercentný regres voči vodičovi

Zákon č. 381/2001 Z. z. v § 12 presne stanovuje dôvody, pre ktoré má poisťovateľ voči poistenému nárok na náhradu poistného plnenia alebo jeho časti. Pri požití alkoholu alebo iných návykových látok uplatňujú poisťovne spravidla stopercentný regres. Ak zamestnanec firmy spôsobí pod vplyvom alkoholu škodu za 80 000 eur, poisťovňa poškodeným peniaze vyplatí, no následne bude celých 80 000 eur vymáhať od vašej firmy alebo od vodiča.

Zákonné dôvody pre uplatnenie regresného nároku zahŕňajú:

• Požitie alkoholu, omamných alebo psychotropných látok vodičom, prípadne odmietnutie dychovej skúšky či lekárskeho vyšetrenia.
• Vedenie motorového vozidla bez príslušného vodičského oprávnenia alebo v čase zákazu činnosti viesť motorové vozidlá.
• Útek z miesta dopravnej nehody alebo neposkytnutie potrebnej súčinnosti pri zistení okolností vzniku škody.
• Prevádzkovanie vozidla, o ktorom poistník vedel, že jeho technická spôsobilosť nezodpovedá predpisom (napríklad neplatná technická alebo emisná kontrola), pričom tento zlý technický stav bol v príčinnej súvislosti so vznikom škody.
• Nedodržanie lehoty na oznámenie škodovej udalosti: 15 dní pri škode vzniknutej na území Slovenskej republiky a 30 dní pri nehode v zahraničí.

Pre podnikateľov je dôležité mať nastavené interné smernice a dohody o hmotnej zodpovednosti zamestnancov. Ak zamestnanec spôsobí regres svojím hrubým porušením predpisov, firma sa ocitne v zložitej právnej situácii pri vymáhaní škody z pracovnoprávneho vzťahu, kde Zákonník práce obmedzuje náhradu škody na štvornásobok priemerného zárobku, pokiaľ nešlo o úmysel alebo opitosť.

Neoprávnené krátenie plnenia z PZP, sťažnosť a podnet na NBS

Poisťovne sa v snahe minimalizovať poistné plnenia niekedy uchyľujú ku kráteniu poistného plnenia s odvolaním sa na rôzne interné tabuľky, nesúvisiace poškodenia či údajnú amortizáciu náhradných dielov. Podľa ustálenej judikatúry Najvyššieho súdu SR aj Ústavného súdu SR však poškodený pri škode z PZP nesmie byť znevýhodnený tým, že mu servis namontoval nové originálne diely, pokiaľ bola oprava vykonaná účelne a cena zodpovedá obvyklým nákladom. Krátenie o amortizáciu pri základnom zákonnom poistení je nezákonné.

Postup reklamácie pri neuznaných nákladoch na opravu

Ak vám alebo vášmu obchodnému partnerovi poisťovňa neoprávnene skrátila plnenie z PZP vinníka, postupujte systematicky v týchto krokoch:

1. Písomná reklamácia: Zašlite nesúhlasné stanovisko likvidačnému oddeleniu poisťovne. Presne špecifikujte položky, ktoré poisťovateľ neuznal (napríklad časť práce autoklampiara alebo lakovanie). Doložte podrobnú faktúru a normovanie práce zo servisu. Detailný zoznam potrebných príloh nájdete v článku, ktorý popisuje doklady k likvidácii škody.
2. Doplnková obhliadka: Ak poisťovňa spochybňuje rozsah poškodenia, žiadajte protokol o doobhliadke. Ako prebieha celá obhliadka a kalkulácia škody na vozidle, by mal poznať každý fleet manažér ešte pred odovzdaním kľúčov mechanikom.
3. Podnet na interného ombudsmana poisťovne: Väčšina veľkých poistných domov má zriadený inštitút poistného ombudsmana, ktorý nezávisle prehodnocuje postupy likvidátorov.
4. Sťažnosť na Národnú banku Slovenska (NBS): NBS vykonáva dohľad nad finančným trhom. Hoci NBS priamo nerozhoduje majetkové spory a nenariadi poisťovni vyplatiť konkrétnu sumu, preveruje, či poisťovňa dodržala zákonné lehoty a postupy. Poisťovne berú konanie pred NBS s maximálnou vážnosťou.
5. Mimosúdne riešenie cez Slovenskú asociáciu poisťovní (SLASPO) alebo súdna žaloba: Poslednou inštanciou pred súdnym sporom je ombudsman SLASPO. Ak zlyhajú všetky zmierne prostriedky, spor o doplatok poistného plnenia končí na príslušnom civilnom súde.

Pravidelná revízia PZP a havarijného poistenia vo vašej firme zabezpečí, že zmluvy reflektujú aktuálne právne predpisy a vyvarujete sa zmlúv s nevýhodnými doložkami. Navyše je nutné vziať do úvahy aj nové ceny poistenia auta od januára 2026, ktoré ovplyvní legislatívna úprava odvodu z neživotného poistenia.

Najčastejšie otázky o finančnej účasti a PZP

Platí poškodený pri nehode z PZP spoluúčasť?
Nie. Poškodený účastník dopravnej nehody má nárok na stopercentné odškodnenie preukázanej škody až do výšky limitu poistného plnenia. Poisťovňa vinníka mu nesmie strhnúť žiadnu zmluvnú spoluúčasť.

V akej výške sa štandardne dojednáva spoluúčasť pri PZP pre úžitkové autá?
Pre bežné osobné automobily do 3,5 tony je nulová. Pri nákladných vozidlách, kamiónoch a autobusoch sa v poistnej zmluve často dojednáva pevná suma (napríklad 300 až 1 000 eur), ktorú po vyriešení nehody poisťovňa vyfaktúruje poistníkovi formou regresu.

Čo sa stane, ak je škoda z pripoistenia výtlku nižšia ako spoluúčasť?
Ak škoda nedosiahne výšku dohodnutej minimálnej spoluúčasti (napríklad oprava stojí 90 eur a minimálna spoluúčasť je 100 eur), poisťovňa nevyplatí žiadne poistné plnenie a celú opravu hradí majiteľ vozidla.

Dokedy musím nahlásiť nehodu svojej poisťovni, aby som sa vyhol sankcii?
Zákon ukladá poistníkovi povinnosť oznámiť poistnú udalosť do 15 dní odo dňa jej vzniku, ak sa stala na území Slovenskej republiky, a do 30 dní, ak sa stala v zahraničí. Zmeškanie týchto lehôt bez vážneho dôvodu dáva poisťovateľovi právo žiadať od poistníka náhradu časti vyplateného plnenia.